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证券日报记者冷翠华
近期 ，在政策引导与险企发力下 ，“车电分离”模式汽车商业车险(以下简称“‘车电分离’模式车险 ”)探索加快 。
业内人士认为 ，在特定场景下 ，“车电分离 ”模式车险有助于降低新能源汽车消费者的购车与投保成本 。但该模式也对险企的风险识别 、定价与理赔能力提出更高要求 ，从试点走向全面推广仍需时间 。未来 ，新能源车险市场或将呈现“车电一体”与“车电分离 ”两种模式并行的格局 。
“车电分离 ”模式的核心是将新能源汽车和电池的所有权 、使用权分离 。消费者可通过电池租赁 、换电服务等方式 ，将电池的管理 、维护交由专业机构 ，仅保留车身所有权并享有电池使用权 。
在此基础上 ，“车电分离”模式车险将车身与电池保障责任拆分：车身部分保险与传统燃油车车损险保持一致 ，电池则由供应商统一投保 ，覆盖电池衰减、损坏等风险。
相关创新已获得政策明确支持 。去年初 ，国家金融监督管理总局 、工业和信息化部等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出 ，要创新优化新能源车险供给 。研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品 ，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。
地方层面也加快落地节奏 。深圳市地方金融管理局等四部门近日印发的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案(2026-2028年)》明确提出 ，在城市交通等特定场景领域 ，探索“车电分离 ”模式汽车商业车险产品 。
目前 ，“车电分离 ”模式车险已出现规模化实践案例 。例如 ，重庆黔途物流近期实施首批10辆新能源货车更换 ，便采用“车电分离”模式车险 。据介绍 ，与传统采购方式相比 ，这种方式的初始投入成本降低30%至50% ，保险保费也降低了约30% 。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示 ，“车电分离 ”模式车险将电池与车身风险分离 ，通过精准匹配风险主体 ，有望缓解车主负担 ，试点实践也显现出保费下降的结果 。“车电分离 ”模式有望成为破解新能源车险痛点的重要路径 。
部分财产保险公司加大了“车电分离”模式车险的研究力度 。例如 ，近期 ，阳光财险深圳分公司成立了新能源专项工作组 ，围绕这一模式展开前瞻性研究；中华联合财产保险股份有限公司深圳分公司亦成立了相关课题组 。
某财险公司车险负责人对《证券日报》记者表示 ，汽车的寿命和动力电池的寿命不同 ，“车电分离 ”模式车险有望解决这一难题 ，针对车身和电池的不同风险特征实现精准定价 、分类承保 ，具备较高的探索与推广价值 。
将率先在营运领域落地
科波拉汽车咨询服务(青岛)有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券日报》记者表示 ，部分新能源车企较早推出了车电所有权分离 ，可租可售的灵活方案 ，并分别为车辆和电池投保的运营模式 。对出租车 、物流车等营运企业来说 ，初始投入低 、换电效率高 ，“车电分离 ”模式综合成本优势突出 。
上述财险公司车险负责人认为 ，“车电分离”模式下 ，电池在换电站进行集中 、专业 、科学养护 ，有助于延长电池寿命 ，最大化利用和节约资源。未来 ，“车电分离 ”承保模式有望在网约车 、物流车 、公交车等营运车辆领域率先规模化落地 。
此外 ，业内人士认为 ，对险企而言 ，“车电分离 ”模式车险也带来一些挑战 。龙格表示 ，核心难点在于电池流转频繁导致其健康状态与权责难以实时追踪 ，给险企的风险评估 、精准定价及事故责任认定带来了挑战。同时 ，电池技术快速迭代且数据分散 ，定损理赔需多方复杂协同 ，其长期可持续的盈利模式仍有待市场检验 。
