65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区。由于儿子在国外定居  ，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心
，双人间包吃包住
，有人洗澡洗衣 ，每月优惠价约4500元 
。张芳目前养老金6000元以上
，暂时住得起
，但前提是“腿脚还灵活 
”
。

84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑 ，双人间每月床位费4000元 ，餐费2000元 。去年摔了一跤

，为此增加了3000元的一级护理费，总计超9000元  ，儿子帮她出了这笔钱 
。但她很担忧未来：“根据身体情况

，护理费会从每天100元涨到160元 
、260元，甚至一对一护理的580元  ，那时钱从哪里来？
”

钱

，始终是养老绕不开的问题
。

习近平总书记高度重视养老金融 。他强调，养老金融要健全体系
、增进福祉 
。加大对健康产业 、养老产业 
、银发经济的财税金融政策支持  ，有针对性地丰富养老金融产品供给。

政策落到每个家庭
，就变成了具体的账本——体面养老
，多少钱才够？钱从哪里来？

国家兜底：“第六险
”补护理费用缺口

在所有养老支出中 ，失能后的长期护理费最让家庭犯愁
 。

调研中记者发现
，照料失能或半失能老人
，每月护理费用在5000元至8000元之间 ，重度失能失智 ，费用过万元
。而目前

，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用 。

缺口，从一开始就存在
 。

“不是没有服务  ，而是很多家庭付不起

，也不敢长期用
。 ”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说，“不少家属一听护理费用是按月算  ，而且可能要算很多年

，第一反应就是犹豫 。 
”所以，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链
”
 。

长期护理保险正是为了斩断这条锁链。它被称为社保“第六险 ”  ，核心逻辑是把最不可控的护理支出
，变成可预期的社会分担 
。

在重庆市开州区
，93岁的张莲发因帕金森综合征完全失能 ，入住养老院
，每月费用约4000元
。

重庆是长护险试点城市
，2024年年中 ，张莲发被评估为重度失能后 ，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用

，家庭自付费用降至2200元左右 。“压力小多了 
。 ”张莲发的儿子说
。

根据国家医保局数据，经过近10年试点  ，长护险制度覆盖约3亿人

，累计惠及超330万名失能群众，基金支出超千亿元 。国家医保局党组书记
、局长章轲表示  ，“十五五

”时期

，长期护理保险制度将从试点转向全面建制 
。这意味着，如果未来身体情况走下坡路  ，老人们担心的护理费
，将有一部分由长护险买单。

这也是长护险的意义——兜底
，把最不可控 、最容易压垮家庭的那部分支出 ，变成可预期 
、可持续的保险保障
 。

“六险二金”：从基本保障到品质补充

长护险解决了失能家庭“不敢老、不敢病  ”的最大顾虑
，但这只是养老账单的一部分
。对于更多目前身体健康的老人来说
，他们最大的支出是细水长流的生活费 。

他们的养老钱从哪里来？

国家给出的答案是：做大“第二支柱

” ，做实“第三支柱”
 。习近平总书记指出 ，要加快发展多层次
 、多支柱养老保险体系

，强化第二
、第三支柱养老保险
。这一顶层设计落实到具体制度上，就是要把养老的“三支柱  ”体系做实 。

在我国养老保险体系中  ，第一支柱是“地基

”

，即基本养老保险
 。这笔钱由国家和用人单位负责，保证老年人有一份基础收入。

第二支柱是“台阶”  ，即企业年金和职业年金 
。这笔资金由用人单位建立

，旨在为退休后的生活“垫高一层  ”
。人社部数据显示，截至2025年第三季度  ，全国建立企业年金的用人单位17.5万户
，参加职工3332.05万人
，积累基金4.09万亿元 。

经过多年发展 ，企业年金虽然规模不小
，但相比庞大的就业人口
，其覆盖面依然有限 
。既有部分中小企业经营压力较大 、缴费能力弱的原因 ，也受政策宣传力度不够
 、建立门槛较高和流程复?