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美国银行(Bank of America Corp.)正重构信用卡业务模式 ,以期将消费业务利润翻倍 。这家银行正推进一项计划,以实现其去年设定的最具野心的财务目标之一。
本月,该行计划推出针对高账户余额持卡人的全新激励政策。重构奖励计划是其核心举措之一 ,目标是在本十年末将消费部门的年利润提升至200 亿美元 。这一成就在美国银行业历史上仅实现过两次。
高管在采访中表示,作为更广泛消费业务拓展的一部分,该行正投入数百万美元 ,并运用人工智能,以吸引新客户并说服现有客户与银行开展更多业务往来。
“核心聚焦于增长,”54 岁的美国银行消费业务主管霍利?奥尼尔(Holly O’Neill)说 ,“信用卡是我们未来实现增长的关键板块,我们将开展更具针对性的客户触达 。 ”
为达成目标,该行采取多管齐下的策略:扩大客户基数 、利用技术挖掘更多数据以触达客户、并削减开支。目前 ,美国银行服务着6900 万客户,在 39 个州运营着3650家分行。其目标是到 2030 年将客户数量增至7500 万 。
奥尼尔在波士顿办公室接受采访时表示,自 2008 年全球金融危机以来,美国银行已将贷款组合从高风险借款人转向低风险领域。信贷标准并未改变 ,但技术正帮助银行审批更多贷款。去年,她升任这家总部位于北卡罗来纳州夏洛特市的公司的消费、零售及优先业务总裁 。
当摩根大通(JPMorgan Chase Co.)和美国运通(American Express Co.)等同行斥巨资为高端信用卡提供奖励,并在旅游和零售行业拓展联名信用卡阵容时 ,美国银行似乎满足于专注于无年费 、现金返还类信用卡。如今,该行正寻求与现有联名合作伙伴(包括阿拉斯加航空集团、皇家加勒比游轮有限公司和诺唯真邮轮控股有限公司)开展更深度合作。
过去五年,美国银行的信用卡在 J.D. Power 客户满意度排名中起伏不定 ,从 2024 年的第 5 名升至去年的第 2 名。而在这五年间,美国运通始终位居榜首 。在无年费奖励信用卡类别中,美国银行四款卡片中有三款的客户满意度低于行业平均水平。
“尽管我们的市场渗透率很高 ,但仍有机会深化合作,让产品对客户更具吸引力,” 消费及小型企业产品与分析主管玛丽?海因斯?德罗施(Mary Hines Droesch)表示 ,“我们的现金返还业务非常成功,但还能做得更好。”
这一切需要付出代价 。银行在营销和激励措施(如开卡奖励)上投入资金后,通常需要3 至 5 年才能实现收支平衡。美国银行近期将新卡客户首年的现金返还比例翻倍至 6%,客户可自选消费类别。
德罗施表示 ,技术正帮助银行从更多数据源筛选客户,并在合适的时机定制触达方案,例如潜在客户结婚或购房的节点 。
这一技术也应用于评估借款人的违约风险。奥尼尔说 ,过去信用记录空白的客户很难获批信用卡,而如今即便银行维持信贷标准,他们也有了更好的机会。人工智能可帮助筛选更多消费者信息 ,以评估风险 。
“随着技术进步,我们能更好地利用客户数据和分析工具,从而在风险参数内获得更清晰的洞察 ,实现更精准的贷款审批, ” 她说。
针对抵押贷款等更复杂的贷款产品,美国银行也在重新依赖人工智能。专业消费客户解决方案主管马特?盖伦(Matt Gellene)表示 ,该行正利用人工智能重构贷款处理流程,这将带来更多贷款审批业务 。
该行还在为购房需求潜在复苏做准备,前提是借贷成本持续下降。
“我们每天都在为此做准备 —— 确保抵押贷款业务具备足够的弹性,以便利率下降时 ,我们能迅速抓住机会,” 奥尼尔说。
银行还在探索线下渠道与客户互动的新方式。去年,该行新增50家网点 ,关闭数量相近?